BANO¿Qué significa “a prorrata” en seguros? Es una forma de calcular la indemnización: si la suma asegurada es menor que el valor asegurable del bien, la aseguradora puede pagar el daño en la misma proporción, según las condiciones de la póliza. Por ejemplo, si se aseguró el 50% del valor, un daño cubierto de $2.000.000 podría indemnizarse en $1.000.000, antes de considerar otros límites o franquicias.
En seguros patrimoniales, no alcanza con tener cobertura: también es clave saber cómo responde la póliza cuando realmente la necesitás. Entender este punto puede evitar sorpresas al momento de reclamar.
¿Qué significa cobertura a prorrata
Si la póliza establece la modalidad a prorrata y la suma asegurada es menor al valor asegurable del bien, la compañía puede indemnizar solo una parte proporcional del daño cubierto.
Dicho de forma simple: si aseguraste por menos de lo que realmente valía el bien, la aseguradora puede considerar que existe subaseguro y reducir el pago.
Ejemplo de prorrata
Si un bien vale $10.000.000 pero está asegurado por $5.000.000, existe un subaseguro del 50%.
Si ocurre un daño cubierto de $2.000.000, el cálculo a prorrata sería $2.000.000 × ($5.000.000 / $10.000.000) = $1.000.000, antes de otros límites o franquicias.
Esto ocurre porque la compañía interpreta que el riesgo no estaba correctamente asegurado en relación con el valor real del bien.
¿Qué es la cobertura a riesgo absoluto
En una cobertura a riesgo absoluto, la aseguradora puede indemnizar el daño cubierto hasta el límite de la suma asegurada, sin aplicar reducción proporcional por subaseguro. Siguen vigentes las exclusiones, los límites y las franquicias de la póliza.
Ejemplo de riesgo absoluto
Si el daño está dentro de la suma asegurada contratada, la aseguradora paga el monto correspondiente sin aplicar prorrata, independientemente del valor total del bien.
Diferencia entre prorrata y riesgo absoluto
La diferencia principal está en cómo se calcula la indemnización al momento del siniestro:
- Prorrata: si hay subaseguro, el pago puede reducirse proporcionalmente.
- Riesgo absoluto: se paga hasta la suma asegurada contratada sin esa reducción proporcional.
¿En qué seguros aparece esto
Estos conceptos son comunes en distintos seguros patrimoniales, por ejemplo:
- Seguro de hogar
- Seguro de comercio
- Seguro de incendio
- Seguro agrícola, como algunas coberturas de granizo
Podés ver más opciones en nuestras coberturas de seguros.
¿Por qué es importante entenderlo
Porque una póliza mal ajustada puede hacer que, ante un siniestro, recibas menos dinero del que esperabas.
Muchas veces el problema no está en tener o no tener seguro, sino en cómo fue definida la suma asegurada al momento de contratar.
En Bano Productor Asesor de Seguros, ayudamos a revisar estos puntos antes de contratar o renovar una póliza para evitar errores frecuentes.
Conclusión
Entender qué significa a prorrata y en qué se diferencia del riesgo absoluto te permite elegir mejor una cobertura y evitar sorpresas al momento del reclamo.
No se trata solo del precio del seguro, sino de cómo responde realmente cuando ocurre un siniestro.
¿Querés saber si tu póliza puede aplicar prorrata
Revisamos tu seguro sin costo y te explicamos cómo respondería ante un siniestro real, para que no tengas sorpresas al momento de reclamar.
En una vivienda, la suma asegurada se relaciona con el valor de reconstrucción. Podés conocer el asesoramiento en seguro de hogar o consultar tu póliza con Bano PAS.